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加强信贷风险管理 实现业务可持续发展?????

来源:闽南网 2020-06-28 15:46 极速百家乐

  闽南网6月28日讯(通讯员 张正林 张舒恬)风险,是银行绕不开的话题。银行是经营风险的企业,国内外因为风险没管理好而陷入经营困难、甚至倒闭的金融机构不在少数。风险管理于银行而言,至关重要、事关全局。

  银行风险种类繁多,主要有政策风险、信用风险、市场风险、操作风险、合规风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、信息科技风险等。按照农发行业务特点,市县分支机构面对的风险压力主要还是来自信贷业务。作为国家农业政策性银行,信贷业务是农发行的主体业务,实现各项经营目标、服务国家战略主要是通过信贷投放来实现。而在经营的过程中,农发行整个信贷业务活动也始终伴随着各类风险,如:操作风险、信用风险、合规风险、市场风险等。目前,农发行正在大力推进信贷支持小微企业工程,全力服务国家战略,加强信贷风险管理一刻都不能放松,只有把风险底线守住,才能实现农发行业务可持续、高质量发展。

  农发行在信贷风险管理方面存在的问题

  信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程,从客户营销、准入、贷款评审、发放、贷后管理到贷款收回各个环节,只要一个环节没有执行到位就可能产生风险从而导致贷款损失。从基层操作层面的情况看,目前农发行在信贷风险管理工作方面还存在一些问题。

  一是基层行缺乏对当地产业发展了解和研究。上级行对国家、区域产业发展方面的研究比较深入,对信贷投向也出台了明确的指导意见;但基层行在这方面的研究还比较欠缺。由于同一产业在各个区域的政策支持力度以及发展程度都不尽相同,信贷支持面临的行业风险程度差异较大,基层行如果对当地的产业发展缺乏研究,信贷支持没有因地制宜,就会面临较大风险。

  二是贷款准入不严。在考核压力下,基层行在对民营企业财务、担保条件、对外负债等要求降低;对民营企业信用等级评定通过调整规模、行业,多次试算,人为调整信用等级给予准入。

  三是贷款调查落实不到位。在对借款企业调查评估过程中,对企业真实的资产规模、经营情况、对外负债、流动性、固定资产质量等掌握不全;对关联企业、是否涉及民间融资、担保圈了解不深入;对抵押物、担保企业第二还款来源处置、代偿存在的困难估计不足。

  四是贷后监管不到位。对信贷资金支付后跟踪管理不到位,对借款人日常经营、对外融资、对外担保、现金流掌握不全面,对担保企业情况、抵押物价值以及租赁变化等情况不了解。

  五是出现风险后化解不及时。贷款企业出现风险后,没有及时掌握相关信息,无法在第一时间对借款人、担保人,抵押物进行有效跟踪,防止资产转移。

  产生这些问题的原因有多方面,但主要还是相关人员合规意识、风险防范意识不强,信贷业务水平有待提升等造成。

  加强信贷风险管理的措施

  信贷风险管理是一项综合性、系统性的工作,贯穿于整个信贷业务流程,涉及信贷文化、信贷队伍素质、信息技术运用等方面。

  加强信贷文化建设,强化合规意识。

  信贷文化是企业文化的重要组成部分,是在长期经营管理活动中逐步形成的信贷管理理念和价值观,是通过信贷管理战略、信贷管理制度及信贷人员的管理行为所表现出的一种企业文化。加强信贷文化建设对夯实信贷管理基础,提升风险管理水平具有重要意义。

  要保持定力,把服务国家战略作为农发行的重要职责和使命担当。

  党的十九大和全国金融会议要求“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”,这就是要求回归金融服务实体本源;同时,还提出“健全金融监管体系”,银监部门也正在按照中央部署进一步深化整治银行市场乱象。农发行作为国家政策性银行,是体现政府意志、落实国家战略的重要手段,我们必须主动提升站位,保持战略定力,紧紧围绕“三农”做文章。2018年中央一号文件指出,要明确农发行在乡村振兴中的职责定位,强化金融服务方式创新,加大对乡村振兴中长期信贷支持。今后,农发行信贷投放必须紧紧围绕乡村振兴战略,服务农业供给侧结构性改革,切实提高服务实体经济的效率和水平,全力服务国家战略、“三农”发展和民生需求,坚持优惠支农、让利于农,持续优化服务手段和模式,更好地满足“三农”金融需求。

  “严”字当头,把审慎合规作为农发行信贷业务的立业基础。

  无规矩不成方圆。审慎合规的经营意识能否落实到位,关键在于银行从业人员的规矩意识。强化规矩意识,就是要让管理要求在全行员工身上入脑入心。要成为“百年银行”,实现可持续发展,稳健经营是基础,必须始终把防范金融风险放在首要位置,要牢固树立“规范经营、稳健发展”的风险理念。在执行信贷制度要求时,要“严”字当头,严格制度、严守底线要求,对风险心存敬畏、心存警惕,时刻绷紧风险防范这根弦。农发行在开展信贷业务的同时,要通过强化检查整改、教育培训两个方面构建内控管理体系。对辖内支行着重对政策制度执行不到位、信贷“三查”不尽职等问题进行整顿治理,并针对发现的管理问题和风险点、违规点、深入查找原因,研究制定整改措施,做到有疑必查,有错必究。

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